# taz.de -- Bankenbranche im Umbruch: Das Ende des Billigkontos
> Die Niedrigzinsphase macht auch den deutschen Banken zu schaffen. Ihr
> Rezept dagegen: mehr Apps und neue Gebühren.
IMG Bild: Selbst Abheben kann künftig kosten
Es ist rot, rechteckig und ein Versprechen, das Kindersparbuch der
Sparkassen. Es soll schon den Jüngsten vermitteln: Wenn ihr euer Geld auf
die Bank legt, bekommt ihr noch mehr Geld, nämlich Zinsen. Doch die Banken
halten dieses Versprechen immer seltener. Und nicht nur das: Sie drehen es
um: Die Kunden müssen dafür zahlen, wenn sie ihr Geld der Bank geben. Die
Zeit des kostenlosen Girokontos geht zu Ende.
„Die Banken und Sparkassen fangen gerade an, ihre Gebührenstrukturen zu
ändern“, sagt Heike Nicodemus von der Stiftung Warentest. Dabei probierten
sie unterschiedliche Modelle aus: Manche versuchen, etwa mit Gebühren für
Papierüberweisungen, ihre Kunden ins Online-Banking zu drängen. Andere
erheben Gebühren für einzelne Nutzungsformen, wie das Zusenden von TANs,
der Transaktionsnummern für das Online-Banking, oder einzelne Karten. Und
dann gibt es noch die Flatrates, höhere monatliche Beträge, bei denen alles
inklusive sein soll.
Nun plant die GLS-Bank einen neuen Schritt: Sie will einen monatlichen
Grundbeitrag einführen. Zur Diskussion steht ein fester Sockelbetrag plus
eine Gebühr, die sich nach der Höhe der Einlagen, Kredite oder Wertpapiere
richtet. Mehr will Sprecher Christof Lützel noch nicht verraten. Die
Details des Modells sollen auf der Jahresversammlung in der kommenden Woche
vorgestellt werden.
Die Pläne der GLS-Bank, genauso wie die Beobachtungen von Heike Nicodemus,
sind Zeichen für zwei Entwicklungen, die den Banken zu schaffen machen: die
Niedrigzinsphase und die Digitalisierung. Das eine ist für die Banken vor
allem Fluch, das andere Fluch und Segen zugleich.
„In der Vergangenheit waren die Banken so aufgestellt, dass ein paar
tausend Kreditkunden alle Kosten abgedeckt haben“, sagt Lützel. Zwölf
Prozent Zinsen für einen Baukredit oder selbst fünf, sechs – da sei
ausreichend Marge gewesen, um von Personal bis IT, von der Heizung in der
Filiale bis hin zu Zinsen für die Sparer die Kosten zu decken. Auch für
Banken, die nicht auf die umstrittenen Vermittlungsprovisionen setzten.
„Vor einigen Jahren hätte man sich nicht vorstellen können, dass man mit
einer Zinsmarge von unter zwei Prozent überhaupt eine Bank betreiben kann“,
sagt der GLS-Sprecher. Nun gelte es, das Gegenteil zu beweisen.
## Fintechs gefragt
Also neue Einnahmequellen. Und Kostenreduzierung. Den Banken kommt da die
Digitalisierung ganz gelegen. Der Abbau von Filialen lässt sich besser
kommunizieren, wenn man gleichzeitig verkünden kann, dass online rund um
die Uhr Kundenberater per Videochat erreichbar sein werden. Gleichzeitig
schafft die Digitalisierung aber neue Konkurrenz: Startups, die sich auf
innovative Finanzdienstleistungen spezialisiert haben, die Fintechs.
Eine Studie des Wirtschaftsprüfungsunternehmens KPMG kommt zu dem Schluss:
Fintechs sind zunehmend gefragt. In Deutschland konnten sie zuletzt ihr
Investitionskapital verzehnfachen. 107 Millionen US-Dollar sammelten
deutsche Startups aus dem Bereich Finanzdienstleistungen im ersten Quartal
2016 ein. Im letzten Quartal des Vorjahrs waren es gerade einmal zehn
Millionen. Ihre Dienstleistungen setzen die Banken unter Druck.
Es ist ein Wettlauf darum, wer es schafft, den Kunden die bequemste
Anwendung zu bieten. Bank und Internet gehören für die meisten Nutzer
sowieso zusammen. Laut einer Umfrage des Branchenverbands Bitkom von dieser
Woche erledigen 70 Prozent der Internetnutzer ihre Bankgeschäfte online.
Ein Drittel davon geht überhaupt nicht mehr in eine Filiale.
„Es wird schneller, billiger und es wird viel mehr online gemacht“, sagt
Lützel von der GLS-Bank. Welcher Unternehmer ist heute noch auf eine Bank
angewiesen, wenn er sich das Geld doch auch per Crowdfunding besorgen kann?
Welcher Nutzer auf eine Kreditkarte, wenn er lieber per Smartphone bezahlt?
Facebook, Google und Apple bieten ihren Nutzern bereits Möglichkeiten an,
Geld zu transferieren. Was für die Kunden bequem ist, ist für die Konzerne
ein Weg, die Nutzer im unternehmenseigenen Universum zu halten. Und noch
mehr Informationen über sie zu sammeln.
Die Geldinstitute reagieren, unterschiedlich auf die Entwicklung. Mehrere
Sparkassen wollen bis Jahresende eine App zum Zahlen per Smartphone
vorstellen. Die Deutsche Bank kooperiert mit diversen Fintechs – hat aber
den Aufbau einer Digitalbank wieder abgesagt. Pointe: Kein Geld da.
Dabei läuft es auch bei den Fintechs nicht problemlos. Zu sehen war das
etwa in der vergangenen Woche bei Number 26. Das Startup wurde bisher in
der Branche hoch gelobt und konnte zwölf Millionen Euro an
Investitionskapital einsammeln. Unter anderem bietet es ein kostenloses
Girokonto an, das komplett vom Smartphone aus verwaltet werden kann. Nun
erhielt eine Reihe von Nutzern die Kündigung.
## Bonus für Nichtnutzung
Der Grund laut Unternehmen: Die betroffenen Kunden hätten zu häufig Geld am
Geldautomaten abgehoben. Eine Abhebung koste die Firma zwischen 1,50 und 2
Euro. 30 Abhebungen im Monat, über einen längeren Zeitraum hinweg – zu
teuer. Ein anderes Banking-Startup, Fidor, hat daher einen anderen Weg
gewählt: Hier zahlen Kunden ab der dritten Barabhebung am Automaten – für
die Nichtnutzung gibt es dagegen einen Bonus.
Im Wettbewerb darum, die Kosten zu senken und gleichzeitig neue
Einnahmequellen zu erschließen, zeigen sich die etablierten Banken
mindestens genauso kreativ wie junge Finanzunternehmer. So erlaubt zum
Beispiel die Berliner Sparda-Bank – immerhin eine Genossenschaftsbank –
ihren Kunden monatlich zweimal einen Kontoauszug am Kontoauszugsdrucker zu
holen. Beim dritten Mal werden 50 Cent fällig. Online-Banking-Kunden, die
sich für jede Überweisung eine TAN aufs Handy zuschicken lassen, zahlen ab
der dritten Überweisung im Monat 19 Cent. Kleinbeträge, die sich summieren
können.
Die Haspa in Hamburg, die größte deutsche Sparkasse, berechnet für ein
Girokonto bis zu 15,30 Euro im Monat – und je nach Kontoart weitere
Beträge, etwa jährliche Gebühren für Karten oder Auszahlungen an der Kasse.
25 Euro: Das war die höchste monatliche Giro-Gebühr, die die Stiftung
Warentest voriges Jahr bei einer Untersuchung von 1472 Bankhäusern fand.
„Viele Kunden scheuen den Kontowechsel“, erklärt Testerin Nicodemus, warum
die Strategie der Banken aufgehen kann. Sie rät, die eigenen Wünsche an ein
Konto zu prüfen: Welche Karten, wie viele Überweisungen, lieber online oder
per Papier, welches TAN-Verfahren? Und dann zu rechnen. Genau wie die
Banken auch.
10 Jun 2016
## AUTOREN
DIR Svenja Bergt
## TAGS
DIR Banken
DIR Konto
DIR Niedrigzins
DIR Digitalisierung
DIR Online-Shopping
DIR SMS
DIR Banken
DIR Geldanlage
DIR Finanzmarkt
DIR Verbraucherschutz
DIR GLS-Bank
DIR Sparkasse
DIR Banken
DIR Konto für alle
DIR Arbeitsmarkt
## ARTIKEL ZUM THEMA
DIR Neue Regeln für Online-Zahlungen: Tschüss, TAN-Liste, hallo App
Ab Samstag ändern sich einige der Regeln für Online-Zahlungen. Was ist neu?
Und welche Verfahren gibt es? Ein Überblick.
DIR Gerichtsurteil zu Onlinebanking: TAN-Simse bleibt am Kunden hängen
Der Bundesgerichtshof hat entschieden: Grundsätzlich dürfen Banken ihren
Kunden Gebühren für TAN-SMS berechnen, unter Auflagen.
DIR Steigende Kontoführungsgebühren: Der Fluch der Niedrigzinsen
Zum neuen Jahr verlangen noch mehr Banken Geld für Girokonten. Die
Preismodelle sind mitunter schwer zu vergleichen.
DIR Geldvermögen in der Bundesrepublik: Die Deutschen werden immer reicher
Für gespartes Geld gibt es kaum noch Zinsen. Trotzdem steigt das
Geldvermögen der Deutschen im zweiten Quartal auf ein Rekordniveau.
DIR Profiteure der Nullzinspolitik: Wer hat, dem wird gegeben
Während Sparer leiden, treibt das billige Geld die Vermögenswerte in die
Höhe. Das freut Besitzer von Immobilien und Aktien.
DIR Kommentar Banking per Smartphone: Warten auf den Virus
Wenn immer mehr Geldtransaktionen über das Smartphone laufen, ist das
praktisch. Das ist es auch für Angreifer.
DIR Höhere Gebühren für GLS-Bank-Konto: Öko, sozial, immer teurer
Auch alternative Banken spüren die niedrigen Zinsen. Die GLS-Bank will für
Konten jetzt deutlich mehr Gebühren erheben.
DIR Kolumne Wirtschaftsweisen: Der Bürger wird zum Bittsteller
Asymmetrische Kriegsführung: Die „Kontopflicht“ wird zur Lebensführung
notwendig. Das bargeldlose Bezahlen ist da nur ein folgerichtiger Schritt.
DIR Aufklärung über krumme Bankgeschäfte: Hände weg vom Sparkonto!
SchülerInnen sollen über die Geschäfte ihrer Bank Bescheid wissen. Zwei
Lehrerinnen haben dazu kritische Unterrichtsmaterialien erstellt.
DIR Kommentar zum Konto für alle: Bitte nur genehme Kunden
Die Institute wollen keine Kunden, die ihnen kaum Geld bringen – und suchen
deswegen nach fadenscheinigen Gründen, sie abzulehnen.
DIR Das Ende der Berliner Bank: Letzte Überweisung
Die Berliner Bank verschwindet. 600 Beschäftigte bangen um ihre Jobs. Warum
gibt die Deutsche Bank eine angesehene Marke so einfach auf?