# taz.de -- Mikrokredite in der Kritik: Risiko von Überschuldung unterschätzt
> Bestehende freiwillige Standards bei der Finanzierung von Mikrokrediten
> reichen nicht aus, um Verschuldung zu verhindern, kritisiert Facing
> Finance.
IMG Bild: Mikrokredite können negative Folgen haben: Proteste gegen den Inkassobeauftragten in Bangalore im Februar 2025
Mikrokredite gelten als Mittel der Armutsbekämpfung: Sie sollen Personen
Zugang zu Kapital zu ermöglichen, die keine Chance bei konventionellen
Banken haben. Häufig verstärken sie aber Armut: Zuletzt wurde die extreme
Überschuldung vieler Mikrokreditnehmer in Indien bekannt. Über [1][200
verschuldete Frauen sollen in Sri Lanka] sogar Suizid begangen gaben,
[2][in Kambodscha verloren Hunderttausende ihr Land] und damit ihre
Lebensgrundlage, um Mikrokredite zurückzuzahlen.
Dabei handelt es sich nicht um Einzelfälle, sagt Sophia Cramer, die seit
Jahren wissenschaftlich zu Mikrokrediten arbeitet. „Es ist ein
strukturelles Problem: Die Branche unterschätzt Überschuldungsrisiken.“
Deswegen hat Cramer [3][Mindeststandards] entwickelt, die die NGO Facing
Finance am Dienstag veröffentlichte.
Ein Warnzeichen für Überschuldung ist der Markt. In Indien oder auch
Kambodscha war dieser bereits deutlich übersättigt, das heißt, es gab
unzählige Anbieter von Mikrokrediten. Cramer fordert, dass Investoren die
Lage besser analysieren, bevor sie diese anbieten. Sie sollten zudem
darlegen können, dass ihre Investitionen bestehende Überschuldung nicht
weiter verstärken.
Zweites Warnzeichen sind die Zinsen. Der effektive Jahreszins von
Mikrokrediten liegt laut Bericht weltweit bei durchschnittlich 38 bis 45
Prozent, in Mexiko sogar bei über 100 Prozent. Der effektive Jahreszins
gibt die Kosten eines Kredits an und enthält neben den Zinsen auch
Gebühren. Die Zinsen sind hoch, weil der Arbeitsaufwand hoch ist, weil
viele kleine Beträge vergeben werden, die über einen kurzen Zeitraum
zurückgezahlt werden müssen.
## Freiwillige Standards reichen nicht
Außerdem ist die Wertschöpfungskette oft lang: Investoren wollen Rendite
von Mikrofinanzinvestmentanbietern, die Rendite von
Mikrofinanzorganisationen fordern, die die Kredite an die Kund*innen
vergeben. Bezahlen die Kund*innen dann von den Krediten ihre
Nahrungsmittel, wird die Situation besonders volatil, die hohen Zinsen sind
für sie häufig kaum aufzubringen. Gleichzeitig lässt das System wenig
Spielraum für flexible Anpassung der Rückzahlungsbedingungen.
Cramer fordert daher, dass Mikrofinanzinstitute Grenzwerte von effektiven
Jahreszinsen aufweisen, die die zu erwartenden Gewinne der Kreditnehmenden
durch unabhängige Studien realistisch einschätzen. Besonders bei Krediten,
die für Konsum ausgegeben werden, müssten die Zinsen niedrig sein. Zudem
müsse es Bestimmungen geben, die Kund*innen vor dem Ruin schützen, etwa
für Schuldenerlasse.
Die vorgeschlagenen Mindeststandards sind auch eine Antwort auf Standards,
zu denen sich viele Investoren [4][vor fünf Jahren freiwillig verpflichtet
haben], darunter die staatliche Förderbank KfW oder [5][die private
ethische Bank Oikocredit].
Cramer hält diese Standards für unzureichend, weil sie sich zu sehr auf
Prozesse fokussieren, also etwa ob Schulungen bei den Mitarbeitenden
stattgefunden haben und zu wenig an den Ergebnissen, also der Lage der
Kreditnehmenden. Ein Beispiel: Banken nehmen häufig Rückzahlungsraten als
Indikator dafür, wie stabil der Sektor ist. Cramer sagt hingegen, die
Zahlen geben nur einen minimalen Einblick: „Sie verraten nichts darüber, ob
die Kreditnehmenden für die Rückzahlung an Nahrung oder Schulgeld gespart
haben oder weitere Kredite aufgenommen haben.“ Im Gegenteil, der Indikator
erzeuge Druck, den die Kreditfinanzinstitute an ihre Kunden weitergeben.
23 Jun 2026
## LINKS
DIR [1] https://www.bloomberg.com/graphics/2022-microfinance-banks-profit-off-developing-world/
DIR [2] /Entwicklungsgelder-fuer-Mikrokredite/!6009126
DIR [3] https://www.facing-finance.org/files/2026/06/260615_FF_Mikrofinanzfonds_DE_einzelseiten.pdf
DIR [4] https://cerise-sptf.org/sign-the-joint-statement/
DIR [5] /Verschuldung-durch-Mikrokredite/!5902510
## AUTOREN
DIR Leila van Rinsum
## TAGS
DIR Mikrokredite
DIR Verschuldung
DIR KfW
DIR Investoren
DIR Entwicklungspolitik
DIR Finanzen
DIR Entwicklungspolitik
DIR Mikrokredit
## ARTIKEL ZUM THEMA
DIR Schuldenreport 2026: Schuldenkrise belastet den Globalen Süden
Verschuldete Staaten müssen bis zu 60 Prozent ihres Einkommens in die
Schuldentilgung stecken. Welche besonders betroffen sind.
DIR Entwicklungsgelder für Mikrokredite: Stiller Rückzug der Bundesregierung
Mikrokredite führen in Kambodscha zu Überschuldung, Landverlust und
Suiziden. Auch Deutschland ist beteiligt und hat nun die Neuvergabe
gestoppt.
DIR Mikrokredite in Kambodscha: „Das schafft Armut“
Mikrokredite sollen Menschen unterstützen, die keine Chance auf ein
Darlehen haben. In Kambodscha bewirken sie oft nur Verschuldung.